Почему проблема долгов почти никогда не появляется внезапно
Финансовые проблемы редко возникают за один день. Намного чаще человек постепенно приближается к ситуации, когда привычная схема управления личным бюджетом перестает работать. Сначала оформляется небольшой потребительский кредит, затем появляется кредитная карта, позже возникает необходимость воспользоваться рассрочкой, оформить заем на ремонт квартиры, лечение, обучение детей или покупку автомобиля. Пока доход остается стабильным, обслуживание нескольких обязательств обычно не вызывает серьезных затруднений. Но любая жизненная ситуация, которая приводит к снижению заработка или увеличению обязательных расходов, способна нарушить этот баланс. Потеря работы, сокращение, длительная болезнь, инвалидность, развод, смерть близкого родственника, необходимость оплачивать дорогостоящее лечение — все это может привести к тому, что своевременно исполнять обязательства становится невозможно.
Большинство должников сначала пытаются решить проблему самостоятельно. Одни начинают занимать деньги у родственников, другие оформляют новые кредиты, чтобы закрыть старые, третьи пользуются микрозаймами, надеясь, что финансовые трудности окажутся временными. Иногда подобная стратегия действительно позволяет пережить короткий период снижения доходов. Однако значительно чаще ситуация развивается по другому сценарию. Общий размер долгов увеличивается, ежемесячные платежи начинают занимать большую часть доходов семьи, появляются первые просрочки, начисляются штрафные санкции, банки начинают активнее напоминать о задолженности, а спустя некоторое время кредиторы переходят к судебному взысканию.
Именно в этот момент человек начинает искать информацию о помощи должникам. К сожалению, интернет наполнен не только полезными юридическими материалами, но и агрессивной рекламой организаций, обещающих «моментально избавиться от долгов», «полностью отменить кредиты» или «списать любые обязательства за несколько дней». Подобные заявления зачастую не имеют ничего общего с действующим законодательством. Российское право не предусматривает универсального механизма, позволяющего аннулировать любую задолженность по одному заявлению должника. Каждый случай требует отдельного анализа, а выбор способа защиты зависит от большого количества юридически значимых обстоятельств.
Поэтому первое, что необходимо сделать при возникновении серьезных финансовых трудностей, — отказаться от поиска универсального решения. Намного важнее объективно оценить собственное положение. Необходимо определить общую сумму задолженности, выяснить количество кредиторов, проверить наличие судебных решений, исполнительных производств, арестов имущества и иных ограничений. Только после этого можно говорить о выборе конкретного механизма защиты.
Своевременное обращение за юридической помощью зачастую позволяет избежать дополнительных расходов. Пока дело не дошло до принудительного взыскания, у должника сохраняется значительно больше возможностей для урегулирования ситуации. Именно поэтому специалисты практически всегда рекомендуют не откладывать анализ проблемы до момента, когда судебный пристав уже арестовал банковские счета или начал удерживать денежные средства из заработной платы.
Кто считается должником с точки зрения законодательства
В повседневной жизни должником принято считать человека, который перестал платить кредит или заем. Однако юридическое понятие значительно шире. В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации должником признается лицо, обязанное совершить в пользу другого лица определенное действие либо воздержаться от его совершения. Денежные обязательства являются лишь одной из разновидностей гражданско-правовых обязательств. Поэтому задолженность может возникнуть не только перед банком, но и перед управляющей организацией, налоговым органом, физическим лицом, работодателем, государством или любой другой организацией, если соответствующая обязанность предусмотрена законом или договором.
Наиболее распространенными источниками возникновения задолженности остаются кредитные договоры, договоры займа, коммунальные платежи, налоговые обязательства, алиментные обязательства, взыскание убытков, возмещение причиненного вреда, а также исполнительные документы, выданные судами различных юрисдикций. Каждый из этих видов долгов регулируется собственными нормами законодательства, имеет свои особенности взыскания и различные способы защиты интересов должника.
Очень важно понимать, что наличие долга автоматически не лишает человека его гражданских прав. Нередко можно услышать мнение, будто после возникновения просрочки банк получает право делать все что угодно. Это ошибочное представление. Даже если задолженность действительно существует, кредитор обязан соблюдать требования законодательства. Он не вправе самостоятельно арестовывать имущество, проникать в жилое помещение, изымать денежные средства, угрожать должнику либо использовать иные незаконные способы воздействия. Все меры принудительного исполнения осуществляются исключительно в порядке, установленном федеральным законодательством, как правило, после получения соответствующего судебного акта.
Не менее важно понимать, что права должника защищаются сразу несколькими нормативными актами. Помимо Гражданского кодекса, большое значение имеют положения Гражданского процессуального кодекса, Арбитражного процессуального кодекса, Федерального закона «Об исполнительном производстве», Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Федерального закона №230-ФЗ, регулирующего деятельность по возврату просроченной задолженности, а также многочисленные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации. Именно поэтому грамотная юридическая помощь практически всегда начинается с определения того, какие именно нормы законодательства подлежат применению в конкретной ситуации.
Кроме того, далеко не каждая задолженность свидетельствует о том, что должник действительно обязан выплачивать именно ту сумму, которую требует кредитор. Иногда предметом судебного спора становится правильность начисления процентов, законность штрафных санкций, соблюдение сроков исковой давности, наличие ошибок в расчетах или даже принадлежность самого требования конкретному взыскателю. Поэтому любая задолженность требует проверки, а не автоматического признания.
Какие виды помощи должникам существуют
Когда человек впервые сталкивается с серьезными финансовыми трудностями, ему часто кажется, что существует всего два варианта развития событий: либо полностью выплатить долг, либо признать себя банкротом. На практике между этими крайними вариантами существует множество законных способов урегулирования задолженности. Именно поэтому профессиональная помощь должникам практически никогда не сводится к одной конкретной услуге. Напротив, задача юриста заключается в том, чтобы определить наиболее подходящий механизм защиты, который позволит учитывать интересы клиента и соответствовать требованиям действующего законодательства.
Одним из наиболее распространенных направлений является правовой анализ всей долговой нагрузки. Многие граждане точно знают размер ежемесячного платежа по каждому кредиту, но не представляют общей суммы своих обязательств. При этом именно совокупный объем задолженности имеет принципиальное значение для выбора дальнейшей стратегии. Юрист анализирует кредитные договоры, сведения бюро кредитных историй, исполнительные производства, судебные акты, начисленные штрафы, пени и проценты. Такой анализ позволяет увидеть реальную картину финансового положения человека.
Следующим этапом обычно становится оценка возможности досудебного урегулирования. Несмотря на распространенное мнение, банки далеко не всегда заинтересованы исключительно в судебном взыскании. Во многих случаях кредитные организации готовы обсуждать изменение графика платежей, реструктуризацию задолженности или иные варианты исполнения обязательств, если заемщик способен подтвердить объективные причины возникновения финансовых трудностей. Конечно, закон не обязывает кредитора соглашаться на подобные изменения, однако возможность переговоров существует значительно чаще, чем принято считать.